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Le viager : ce qu’il faut retenir
Vous le savez déjà, le viager classique est une forme de vente immobilière. En effet, un senior qui opte pour cette solution consent à enlever de son patrimoine le bien concerné à la fin du processus. Voici comment les choses se déroulent dans ce cas.
Dans un premier temps, l’acheteur (débirentier) verse un acompte dénommé bouquet dans ce type de contrat. Ce versement se fait dès la signature du contrat. La partie restante sera payée au sénior sous la forme d’une rente et celle-ci sera versée jusqu’au décès du sénior. Même si le sénior séjourne toujours dans la maison, il faut noter qu’à partir de la signature du contrat, il renonce à son droit de propriété.
À la mort du sénior, ses héritiers ne peuvent en aucun cas espérer inclure ce bien dans la succession puisque le parent a déjà renoncé à la propriété. Évidemment, si la rente n’est pas versée correctement, cela peut entraîner des complications pour le débirentier.
Le prêt viager hypothécaire
Même si le mot viager revient ici, cette solution n’a rien à voir avec le viager classique. Ici, il s’agit plutôt d’un crédit auprès d’une institution accréditée. C’est une différence notable par rapport à l’opération de vente qu’implique le viager classique. Le prêt viager hypothécaire signifie qu’un sénior emprunte de l’argent auprès d’une banque par exemple et décide de mettre en garantie son bien, sa maison.
C’est presque un crédit immobilier classique. La grande différence, le débiteur ne procède à aucun remboursement de son vivant. En d’autres termes, le bénéficiaire du prêt ne paie aucun capital ni intérêt de son vivant. Au moment de la succession, la banque procède à la vente du bien et si les héritiers le peuvent, ils rachètent le bien en question. Comme vous pouvez l’imaginer, le sénior reste propriétaire de son bien tant qu’il est encore en vie.
Les points clés à relever entre ces deux options
Le premier point qui différentie les deux options, c’est le droit de propriété. Avec le viager classique, vous perdez le droit de propriété puisqu’il s’agit d’une vente immobilière, même si le procédé n’est pas ordinaire. Pendant qu’avec le prêt viager hypothécaire, le droit de propriété est préservé au moins jusqu’à la mort et le bien demeure dans le patrimoine.
Le deuxième concerne le temps. Le viager classique est avantageux pour le sénior pour peu qu’il vive le plus longtemps possible. Vous conviendrez que le sénior qui vit 20 ans de plus après la signature de son contrat par exemple e viager classique profite bien plus que l’acheteur. Pour le prêt viager hypothécaire, cette considération n’existe tout simplement pas.
Il faut noter que le prêt viager hypothécaire peut être remboursé par anticipation si vous le décidez et en assurer les frais. Le viager classique est sans retour en arrière possible.
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